建立符合国情的医责险

 
中国医院协会 郑雪倩

　　在我国，要使医责险推行顺畅，需要借鉴国外经验，探索并建立符合我国国情的医责险。我认为，在目前情况下，建立我国的医责险可尝试以下办法。

　　加大政府的管理职能

　　目前，推行医责险均为商业化运作，由于理赔程序复杂，受害方通常不能及时得到赔偿和救济。要改变这种现状，必须对现有的商业性医责险运作模式进行改进，同时加大政府监管的力度。 

　　这就要求政府部门参与指导医责险的工作，强制推行并给予免税支持，尤其对贫困地区中应给予一定的财政支持。应要求参与医责险的保险公司，实行统一条款和基础费率、保险费率，并引入竞争机制，允许医疗机构自选保险公司。保险公司应成立调解医疗纠纷的机构，确保医疗纠纷在医院外及时、公正地解决。

　　建立社会医责险基金

　　我国的医疗机构具有公益性特点，要全面推行医责险，可尝试采取以社会医责险基金为主，商业医责险为辅的办法，而社会医责险基金的建立，需要政府、医院、个人三方共同出资。在目前的情况下，建立社会医责险基金要有政策保证，也需要国家进行立法，同时在卫生行业内建立专门的管理机构，负责基金的具体运作。

　　我国医责险推行不理想的主要原因是，医疗机构和患者不认同，而《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确应当建立统一的医疗责任保险。所以，有必要以立法的形式推行医责险。

　　在我国，政府以立法的形式强制推行的保险，目前只有交通事故责任保险。尽管医责险与其作用不尽相同，但最终目的都是保证受害人的合法权益。实践证实，交强险实施比较成功，从险种设计，到政府支持建立基金，都不失为一套完整的运作模式。所以，推行医责险可借鉴交强险的立法经验，根据医疗行业的实际，依法保障医责险的推行实施。

　　尝试医疗风险互助金模式

　　医疗风险互助金是以行政区域为单位，由医院出资建立的一种相互保险。在商业性或社会保险基金两种模式不能得到实施时，可以采取这种保险模式。

　　这种模式具有提供弹性保险计划、有效控制风险、提供法律服务以及成本运作低等特点。尤其是在相互保险公司中，投保人和被保险人合二为一，可省去保险中介的代理佣金。其运营成本远低于商业保险公司。

　　但目前建立这一保险制度需要解决三大问题。一是解决如何经营管理的问题。医疗责任相互保险需要借助行业协会的组织能力。我国医学行业协会组成人员较为单一，相对缺乏人手。采用这一保险模式，需要医学行业协会大力发展队伍，培养专业人士，为筹建相互保险公司做好准备。二是需要完善相关立法，改善运营环境。我国目前的相关法律只承认商业保险。2002年，在第一次《保险法》修改过程中，相互保险公司作为保险组织形式曾被写进修改草案，但因受限于《公司法》而最终被删去。如法律和政策环境不完善，将直接影响医责险的顺利发展。

　　以商业性医疗责任保险作补充

　　实际上，上述几种医疗保险模式，都不能完全解决医疗损害赔偿问题，有必要发展商业性医责险作为补充。商业性医责险是非强制性保险，应由医疗机构和医务人员自愿投保。

　　发展商业性医责险，可以由商业保险公司建立超额或大额医责险，由医疗机构和医务人员自愿购买，目的是在强制性医疗责任保险赔偿限额外再行赔付。商业保险公司可以设立医疗意外责任险种，由医院和患者共同投保，一旦发生意外后果，由保险公司予以适当补偿。

　　本版自9月4日开始，就我国推行医责险“叫好不叫座”的现状展开讨论。怎样解开医疗责任险在我国步履维艰的“结”，请读者朋友广开言路，发表见解。——编 者