商业健康保险发展机遇期来了

□本报记者 甘贝贝 　　近年来，医疗健康领域成为保险企业的兵家必争之地，纷纷加码投资，抢占大健康市场。中国发展研究基金会历时一年半，对中国商业健康保险的供给、需求、定位与发展、监管以及与医改的关系等开展调研，日前发布《中国商业健康保险研究报告》。 　　已是医保重要组成部分 　　《报告》指出，商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分。《报告》撰写者之一、中国保监会政策研究室副处长余贵芳指出，伴随疾病谱转变、人口老龄化、收入和消费结构升级，中等收入群体的壮大，公众对于健康服务、健康保障的消费需求和要求日益提升。经济发展进入新常态，医疗社会保障体系压力巨大，个人负担较重。商业健康保险发展面临着重要的发展机遇。 　　《报告》显示，商业健康保险供给规模及保障水平不断上升，全国的商业健康保险保费收入从2009年的574亿元增加到2016年的4043亿元，年均增幅达到27.6%，远高于同期寿险业务增长速度。截至2016年9月底，全国有16家保险公司在全国31个省（区、市）承办了大病保险业务。从2010年～2015年9月底，保险业累计受托管理医保基金860亿元，支付补偿金550亿元；商业保险保费收入711亿元，支付赔款575亿元，累计服务超过3亿人次。此外，商业健康保险公司积极参与投资社会医疗机构，并在强化医疗管控、降低不合理医疗费用方面发挥了一定作用。 　　挑战多多的起步阶段 　　《报告》指出，虽然发展速度较快，但我国商业健康保险依然处于起步阶段，主要面临4方面挑战。 　　一是商业健康保险密度和保险深度较低。2016年，人均商业健康保险费约292元，健康险规模占GDP的比重仅为0.54%。产品结构单一，商业健康保险产品结构呈“寿险化”特征，即产品以附带理财功能的储蓄型产品为主，多以附加险形式提供。商业健康保险保障力度有限，据统计，我国健康险实际赔付支出仅占2015年全国卫生费用的1.93%，占个人卫生支出比例仅为6.27%。 　　二是潜在需求未能有效转化。课题组调查显示，健康保险目前的购买率仅有26.2%，而针对调查对象未来1年之内购买商业健康保险的需求调查结果显示，被调查者总体购买意愿为41.3%，二者有差距。 　　三是在医改中角色尚未充分发挥。商业健康保险在承办、经办基本医保过程中，可发挥的空间有限，在提高基本医保水平和质量方面的作用尚未充分发挥。商业健康保险公司在深入参与医疗服务，发挥风险管控，优化医疗资源配置方面的作用有待挖掘。由于公立医院的主导地位以及数据基础的缺失，商保公司只是被动的“付费方”，很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。 　　四是配套政策缺位。尚无相关法律出台，保监会出台的《健康保险管理办法》，至今已有10余年，无法满足需求。在基本医保体系参与方面，各地商业健康保险基本医保经办缺乏统一的招标体系、管理标准、绩效评价和操作规范。 　　创新是大发展的关键 　　《报告》认为，应加强产品创新和服务流程创新，满足多层次健康保障需要，如以地区、病种、人群为依托，创新理赔模式，提高服务便捷性。 　　《报告》撰写者之一、中国社会科学院经济研究所副所长朱恒鹏表示，应明确基本医保与商业健康险的区别定位，厘清政府与市场的职责；在基本医保经办、承办中推进“管办分开”，落实商业健康险的合作方地位；构建医疗体系大数据平台，推进数据共享。 　　中国发展研究基金会副秘书长方晋建议，监管机构成立单独监管部门，对健康保险实施监管，同时严格准入制度，推进健康保险由专业健康保险公司专属经营，加快推进商业健康保险采用与卫生体系相一致的数据标准及管理系统，进一步完善适合健康保险经营特点的销售、承保、风险管理、精算制度与核保理赔制度，以区别于财产保险和人寿保险，提高专业服务水平。